Цифровизация финсектора – стратегия будущего Расклад Caliber.Az

Предпринимаемые в последние годы меры по расширению инфраструктуры безналичных платежей стимулируют банковский сектор Азербайджана к развитию услуг е-банкинга и в целом к наращиванию цифровизации операционной среды. Массовое применения финтех-решений, учитывая внедрение в республике в скором времени платформы OpenBanking, сегодня безальтернативный тренд. Достижения и новые направления в финансовой экосистеме республики обсуждались в Баку на состоявшемся накануне финтех-саммите и двухдневной выставке финансов и технологий Fintech Summit 2023.

Масштабные реформы, реализованные в рамках «Государственной программы по расширению цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы», сыграли роль драйвера, ускорив внедрение IT-инфраструктуры и новых программных решений в банковском секторе, процессинговых структурах и у других отечественных поставщиков платежных услуг. В целом за последние пять лет в стране отмечено более чем десятикратное увеличение объемов электронной коммерции, причем эти позитивные тренды особенно усилились в период пандемии и жесткого карантинного режима в 2020-2021 годы, умножив в несколько раз количество безналичных платежей, в том числе операций посредством POS-терминалов. В целом с начала реформ в 2018 году и в последующие годы объем безналичных карточных операций увеличился более чем десятикратно, достигнув 56,4 млрд манатов в 2022 году и составив рост в 2,1 раза. Большая часть безналичных операций с платежными картами пришлась на долю электронной торговли, увеличившись на 261 млн транзакций с ростом в 2,4 раза.

Позитивные тенденции последних лет лишь усилились в текущем году. «По состоянию на 1 мая 2023 года число платежных карт в обороте достигло 14,5 млн единиц, что на 18% больше аналогичного периода прошлого года. В то же время объемы безналичных платежей посредством этих карт за отчетный период составили 12,2 млрд манатов, что вдвое превышает показатели первой трети прошлого года», - сообщил участник Fintech Summit гендиректор Центрального банка Азербайджана (ЦБА) Фарид Османов. Динамика роста безналичных платежей позитивно сказывается на увеличении удельного веса карточных операций, достигшего 52% в совокупном безналичном обороте. Причем свыше 70% всего банковского «пластика» приходится на бесконтактные карты (10,5 млн штук), и число операций с бесконтактными картами за треть текущего года выросло в 2,3 раза.

Стремительное расширения безналичных платежей, увеличение карточного оборота стимулирует банки к развитию цифровых технологий и предоставлению новых IT-сервисов своим клиентам. Так, в настоящее время свыше 85% банков страны предоставляют услуги посредством мобильных приложений, и чуть менее четырех пятых цифровых операций клиентов банков осуществляются посредством электронного банкинга, а  операции посредством мобильного банкинга утроились.

По оценкам другого участника Fintech Summit - исполнительного директора Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Вусала Гасымлы, к 2026 году перечисленные тренды еще более усилятся: в национальной платежной системе ожидается рост цифровых платежей на 25%, а доля безналичных операций в общем обороте достигнет 55%. По словам эксперта финансовой сферы, в целях развития финтеха в Азербайджане продолжается внедрение мировых технологических трендов - искусственного интеллекта, машинного обучения, открытого банкинга и других механизмов, так как совершенствование финансовых технологий и менеджмента является одним из важных факторов для дальнейшей трансформации банковской и платежной систем.

Отставание в этом направлении было бы крайне пагубно для Азербайджана, финансово-банковская система которого давно инкорпорирована в глобальную платежную систему. Масштабы же мировой системы безналичных платежей поражают колоссальным объемом капитализации: прогнозируется, что к концу 2023 года стоимость транзакций цифровых платежей на глобальном уровне составит порядка $6,7 триллиона.

Соответственно, чтобы не допустить цифровой разрыв с глобальным финансовым рынком, в последние несколько лет в стране последовательно реформируется нормативно-правовая база и внедряются новые механизмы безналичных платежей. «В Азербайджане ведутся работы по оптимизации правовой базы, способствующей развитию финансового сектора. Уже принят закон «О платежных системах и услугах», который позволит ускорить развитие этого сектора, а также обеспечит эффективное его регулирование», - отметил в ходе саммита президент Ассоциации банков Азербайджана (ABA) Закир Нуриев. Он отметил, что в стране ведутся работы по разработке цифрового маната, а с учетом растущей роли цифровых валют и криптовалют местный финансовый рынок нуждается в новейших технологиях, в том числе на базе блокчейн-технологий, а также в осуществлении мер для повышения прозрачности финтех-компаний, систем кредитования и прочих платежей. Глава ABA также напомнил, что ЦБА уже представил на рассмотрение правительства законопроект «О платежных услугах и платежных системах», который призван сыграть важную роль в расширении внедрения цифровых финансовых технологий в масштабах всей страны. Этот документ должен обеспечить большую открытость рынка для участия международных вендеров и финансово-технических организаций (FinTech). Также специалисты Центробанка и британской TheCityUK разрабатывают дорожную карту открытого банкинга (OpenBanking) до 2026 года, предусматривающую реализацию ряда проектов по стандартизации инфраструктуры кредитных структур, внедрению API-решений для банковского сектора. Это позволит централизованно развивать мобильные приложения банков страны с учетом предпочтений пользователей. Механизмы OpenBanking к тому же помогут привлечь на отечественный рынок новых финансовых игроков, стартап-проекты и услуги, и все это станет способствовать более динамичному развитию рынка финансовых услуг уже в ближайшей перспективе.

Не менее важными видятся и новшества в сфере защиты цифрового пространства финсектора. Актуальность этого вопроса наглядно иллюстрируют данные международных экспертных структур, согласно которым в 2022 году мировая электронная коммерция потеряла из-за киберпреступности свыше $41 млрд. В целях предотвращения этого в мае текущего года по инициативе ЦБА принята новая «Стратегия кибербезопасности на финансовых рынках», рассчитанная на 2023-2026 годы, рассчитанный на формирование устойчивой среды кибербезопасности. Готовятся и изменения в законопроект «По защите персональной информации», в частности будут применены современные стандарты защиты личных данных. По мнению участника саммита - замначальника Службы электронной безопасности при Министерстве цифрового развития и транспорта Азербайджана Самира Расулова, подобные меры крайне важны сегодня, в условиях стремительного роста цифровых технологий в финсекторе, что, соответственно, увеличивает риски для кибератак.

Тем самым последовательно расширяются возможности цифровизации финансового рынка Азербайджана для участия мировых платежных систем. В частности, активную поддержку в формировании такой инфраструктуры, в том числе расширения технологий беcконтактных токенизированных платежей нашей стране в последние годы оказывали международные платежные системы MasterCard и Visa. «Мы работаем над расширением проекта B2B Connect в Азербайджане, наладили работу со всеми участниками финсектора, как с государственным, так и с частным сектором, активно внедряем платежные технологии в транспортном секторе, а также сотрудничаем в области кибербезопасности», - сообщила в ходе саммита вице-президент и региональный менеджер Visa в странах Центральной Азии и Азербайджане Кристина Дорош. По ее словам, при поддержке Visa на местном рынке были запущены механизмы Apple Pay, а позднее и Google Pay. Эти международные системы бесконтактных платежей с помощью смарт-устройств расширили возможности использования мобильных устройств с технологией NFC в нашей стране. «В Азербайджане объем безналичных платежей посредством механизмов Apple Pay и Google Pay в январе-мае текущего года составили 327 и 107 млн манатов соответственно», - подчеркнул в ходе саммита гендиректор ЦБА Ф. Османов.

В ходе двухдневной выставки финансов и технологий Fintech Summit 2023 в Баку, прошедшей под девизом «Новые тренды в банковской и финансовой экосистеме: Инновационные решения, финтех и безопасность» были представлены нынешние и перспективные тренды в финансовой экосистеме республики. В организованном Ассоциацией банков Азербайджана и Центробанком республики форуме, помимо местных банков и структур платежной экосистемы, принимали участие около 200 представителей международных финансовых институтов, Турции, США, ЕС, СНГ, стран Ближнего Востока и др.