Цифровые кошельки и их роль в будущем экономики Азербайджана Расклад Хазара Ахундова

Стремительный рост безналичных платежей в Азербайджане в последние годы сопровождался ускоренным формированием современной цифровой платежной инфраструктуры. В частности, благодаря активному внедрению местными банками и платежными системами технологий бесконтактных платежей, в стране в разы возросли объемы токенизированных транзакций, в том числе с использованием мобильных устройств с технологией NFC. На днях Центробанк Азербайджана (ЦБА) предоставил бессрочную лицензию на осуществление деятельности в качестве организации электронных денег ОАО GoldenPay, ну а в целом в стране такие лицензии предоставлены 12 организациям, оказывающим услуги в сфере е-кошельков.

Масштабные реформы, реализованные в рамках «Государственной программы по расширению цифровых платежей в Азербайджане на 2018–2020 годы», сыграли роль катализатора, ускорив расширение IT-инфраструктуры и внедрение новых программных решений в банковском секторе, процессинговых структурах и у других отечественных поставщиков электронных платежных услуг. Усилившиеся в период пандемии, эти процессы способствовали многократному увеличению объемов электронной коммерции, а объемы безналичных карточных операций увеличились более чем десятикратно. Позитивные тенденции еще более ускорились после принятия закона «О платежных услугах и платежных системах», ощутимо расширившего возможности цифровой платежной инфраструктуры. Самую активную поддержку в формировании такой инфраструктуры и стремительному развитию технологий бесконтактных токенизированных платежей в нашей стране оказывали международные платежные системы MasterCard и Visa. Благодаря усилиям этих международных структур, а также поддержки Центробанка и коммерческих банков страны, сегодня из 18,340 млн имеющихся в Азербайджане платежных карт львиная доля поддерживает бесконтактные платежи.

К преимуществам данной технологии можно отнести заметно большую безопасность транзакций и защищенность карт от подделок и мошенничества. Эти технологии крайне удобны для пользователей, так как при оплате бесконтактными картами не требуется ввод PIN-кода для аутентификации ее владельца, и это заметно сокращает время при платежных операциях с картой, избавляя торговые и сервисные компании от очередей, и, безусловно, снижает возможность для злоумышленников «подсмотреть» заветные цифры. 

Стремительное развитие информационных технологий в банковском секторе Азербайджана, а также расширение функционала мобильных устройств, дополнения их опциями платежных инструментов, создало еще более совершенные возможности для безопасных бесконтактных платежей в республике. В частности, развитие технологической базы бесконтактных платежей помогло ускорить внедрение механизмов оплаты посредством мобильных устройств с NFC (Near Field Communication) модулем. Сегодня это наиболее востребованная в мире технология, позволившая успешно заменить традиционную оплату посредством пластиковых карт во многих сферах. С появлением около двух лет назад в Азербайджане международных сервисов мобильных платежей — Apple Pay и Google Pay, были решены основные технические моменты, в стране создана соответствующая инфраструктура для внедрения решений «pays» и подключения к глобальным цифровым кошелькам.

Эти процессы активно поддерживаются Центробанком, и за последние годы в стране многократно расширились технические опции в этой сфере: можно добавлять свои карты в Google Wallet и расплачиваться с помощью смартфонов и других смарт-устройств на базе операционной системы Android и Wear OS в магазинах и ресторанах, сервисных службах, получить легкий доступ к своему посадочному талону, сохранять бонусные карты, словом, использовать смартфон вместо банковской карты везде, где принимаются бесконтактные платежи. Здесь необходимо особо выделить роль мобильных бесконтактных платежей для расширения безналичных транзакций в транспортной сфере. Сегодня транспортная система Баку и Сумгайыта в основном сориентирована на использование разветвленной системы BakiKart, используемой как в столичном метрополитене, так и в автобусах. Однако за последние годы в стране ощутимо увеличилось количество мобильных устройств с функцией передачи данных NFC, что снижает необходимость в специальных транспортных картах — достаточно приложить к валидатору автобуса или турникету метро смартфон, смарт-часы или смарт-браслет и оплатить проезд. В перспективе бесконтактные платежи с использованием е-кошельков позволят государственным органам учитывать пассажиропоток с недоступной ранее точностью, а также внедрять индивидуальные бонусы для студентов и других льготников. К тому же смартфон или смарт-часы можно пополнить разными способами в онлайн-режиме, поэтому не придется искать платежный терминал или стоять перед ним в очереди.

Чтобы оценить эффективность данной системы, уместно привести недавнюю статистику «Бакметрополитена»: так, в первой половине 2024 года свыше 1,884 млн пассажиров подземки воспользовалось QR-кодами с мобильных устройств для оплаты проезда, а следом всего лишь за один июль месяц их число возросло на рекордные 69%. За три последних года заметно повысилась динамика цифровизации оплаты в железнодорожном транспорте. Так, при участии платежной системы Visa внедрена система бесконтактной оплаты в пригородных электричках Баку, что позволило пассажирам поездов Баку-Сумгайыт на 14 станциях Абшеронской кольцевой железной дороги оплачивать проезд быстро и удобно с помощью бесконтактных карт, а теперь и смартфонов. Согласно данным Visa, доля безналичных платежей в системе «Азербайджанских железных дорог» (АЖД) в 2023 году достигла 30% и продолжает увеличиваться в текущем году. А в ближайшие пять лет оплата проезда в автобусах с помощью смартфонов станет доступна и в ряде других городов республики. В рамках проекта «умного» города также внедряются цифровые платформы для бесконтактной оплаты такси, парковки автомобилей, аренды велосипедов и скутеров и т. д. 

«В числе ключевых трендов в Азербайджане выделяется рост популярности цифровых кошельков, облегчающих онлайн-платежи и переводы», — отметила председатель правления компании GoldenPay Наина Шукурова в ходе состоявшегося в октябре прошлого года Fintex форума. Данный сегмент финансового сектора стремительно развивается, и Центробанк выдал бессрочные лицензии на осуществление деятельности в качестве организаций электронных денег компаниям A-Solutions, United Payment, Modenis, PashaPay, Mobile Payment Solutions, Paysis, Mpay и PulPal. А компаниям Token Azərbaycan, Global Innovations и Drakaris были предоставлены лицензии на осуществление деятельности в качестве платежных организаций. Очередным шагом регулятора в этом направлении стало предоставление ОАО GoldenPay бессрочной лицензии на осуществление деятельности в качестве электронного денежного учреждения. Таким образом, общее число отечественных организаций, обладающих лицензией в данной сфере, достигло двенадцати. Впрочем, в ближайшее время число таких структур будет динамично увеличиваться: недавно компания United Payment высказала намерение запустить в Азербайджане е-кошелек TURAN, сориентировав свои усилия на обслуживание физических лиц, граждан Азербайджана, в сегменте Business-to-consumer (B2C) – преимущественно оказания платежных услуг в сфере электронной коммерции. В планах United Payment внедрить е-кошелек TURAN во всех тюркских государствах, обеспечив перевод цифровых денег между государствами с помощью единой инфраструктуры кошелька, который призван стать крупнейшим финансовым приложением в регионе Центральной Азии.