Азербайджан: цифровой рубеж и финтех как стратегия Обзор Хазара Ахундова

Предпринимаемые в последние годы усилия по расширению инфраструктуры безналичных платежей стимулируют банковский и платежный сектор Азербайджана к расширению услуг е-банкинга, развитию новых электронных платформ, усилению кибербезопасности и в целом максимальной цифровизации операционной среды. Наконец, массовое внедрение финтех-решений — ключевое условие полноценного функционирования платформы Open Banking. Эти и другие вопросы обсуждались в ходе завершившегося накануне в Баку двухдневного форума Fintex Summit 2025, где также достигнуто соглашение о создании Платформы кредитных бюро тюркских государств и подписан меморандум о взаимопонимании между профильными ассоциациями Азербайджана и Казахстана.

В обозримой перспективе темпы развития и успехи глобальных кредитных и иных финансовых структур в немалой степени будут зависеть от их способности реформироваться в направлении цифровизации услуг и их большей конвергенции с новыми электронными инструментами платежных и иных финтех-систем. Данный тренд стал ощутим в Азербайджане еще в период пика пандемии 2020 года, и длящиеся уже пятый год масштабные реформы платежной системы ускорили внедрение IT-технологий и новых программных решений в банковском секторе, процессинговых структурах и у других поставщиков платежных услуг.

Цифровые преобразования в финансовом секторе нашей страны детально обсуждались 24-25 июня в ходе семи панельных заседаний форума «Fintex Summit 2025 – выставка финансов и технологий», организованного при поддержке Центробанка Азербайджана (ЦБА) и Ассоциации банков Азербайджана (АБА), при участии Министерства цифрового развития и транспорта, Центра анализа экономических реформ и коммуникаций (ЦАЭРК) и Visa International. В работе международного форума, посвященного теме «Новые тенденции в банковской и финансовой экосистеме: цифровая интеграция, финтех-партнерства и кибербезопасность», приняли участие 1500 делегатов, в том числе от 300 международных и региональных организаций из США, Евросоюза, государств СНГ, Ближнего Востока и Азиатско-Тихоокеанского региона.

«В 2024 году общий объем операций по платежным картам, эмитированным азербайджанскими банками, превысил 126 млрд манатов, что на 27% больше, чем в 2023 году. Согласно данным на апрель 2025 года, ежемесячный объем безналичных платежей приблизился к 10 млрд манатов, - сообщил в ходе Fintex Summit член правления ЦБА Вюсал Халилов. - За январь-апрель текущего года объем безналичных операций внутри страны вырос на 67%, а количество таких транзакций - более чем на 91%, что означает, что 9 из 10 операций по платежным картам совершаются в безналичной форме, и это, безусловно, значительное достижение». 

Согласно озвученным на форуме данным, за первые четыре месяца 2025 года количество банковских карт в Азербайджане увеличилось на 17% в годовом выражении и составило 20,7 млн единиц: значительная часть этого роста пришлась на бесконтактные карты, рыночная доля которых составила 81%. В стране продолжается развитие системы мгновенных платежей (СМП), позволяющей обрабатывать транзакции в режиме 24/7 напрямую через банковские счета: динамика операций по СМП за 4 месяца этого года возросла более чем на 40%. В свою очередь объем электронной торговли за тот же период увеличился в 1,4 раза. Тем самым можно констатировать, что наша страна достигла основных целей по цифровизации услуг и популяризации безналичных платежей, предусмотренных «Государственной программой по расширению цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы», и последующих решений регулятора в этом направлении.

Сегодня же перед Азербайджаном стоит следующая важная задача: предстоит обеспечить развитие платформы OpenBanking и реализовать «дорожную карту» по внедрению механизмов открытого банкинга во всех кредитных структурах нашей страны. «Объем глобального финтех-рынка к 2030 году может достичь $700 млрд, и в данном контексте Азербайджан также ставит перед собой амбициозные цели: уверен, что в 2027-2030 годах ЦБА будет активно вовлечен в развитие финтех-среды, - отметил участник форума, исполнительный директор ЦАЭРК Вюсал Гасымлы. – Это основанные на блокчейн-технологиях децентрализованные финансы DeFi, встроенные финансы - Embedded Finance, регуляторные технологии - RegTech, искусственный интеллект (ИИ) и «зеленые» технологии GreenTech, которые планируется интегрировать в платформенную модель банков Азербайджана».

В целях имплементации передового опыта глобального финтех-рынка, в том числе решений, широко применяемых необанками и организациями электронных денег, в Азербайджане разрабатывается ряд законопроектов. В их числе проект закона «О регулировании виртуальных активов», который, по словам начальника отдела правового обеспечения в сфере платежей и финтеха Департамента правового обеспечения финансовых рынков ЦБА Фидан Тофиди, можно использовать как в качестве инвестиционных, так и в качестве платежных инструментов, и необходимо обеспечить их безопасный вывод на рынок. В целом, по словам Ф. Тофиди, ЦБА активно работает над концепцией открытого банкинга и планирует реализацию масштабных проектов в этой сфере: «Несколько дней назад мы провели встречи с банками и финтех-компаниями, обсуждая проект, который приведет к трансформации всего финансового сектора: через открытые API будут создаваться новые продукты и услуги, что обеспечит равные возможности для всех участников и ускорит развитие финтеха». В 2024–2026 годах одним из приоритетов в данной сфере станет концепция цифрового центрального банка, над которой уже ведется активная работа. А на следующем этапе планируется переход к модели «открытых финансов» с гибкой и прозрачной регуляторной средой, когда вся отрасль будет подключена к единой API-экосистеме и сможет предлагать новые модели услуг.

В связи с развитием инновационных финансовых сервисов Центробанк также ведет работу над проектом изменений в закон «О платежных услугах и платежных системах», сообщил директор департамента по платежным услугам и надзору за деятельностью платежных систем ЦБА Ульфат Юсифов. «В последнее время регулятор получает множество обращений от банков, платежных и электронных денежных организаций, связанных с внедрением сервисов Banking-as-a-Service (BaaS), FinTech-as-a-Service (FaaS) и Software-as-a-Service (SaaS): эти услуги позволяют экономить на инфраструктуре, развивать цифровую трансформацию и ускорять технологические процессы, - отметил У.Юсифов. - Но при этом существуют риски, связанные с безопасностью данных, технической зависимостью и сложностью интеграции, в связи с чем ЦБА планирует подготовить новую нормативную базу, которая обеспечит полноценное внедрение этих сервисов в стране, минимизировав возможные риски».

Здесь необходимо отметить, что внедрение финтех-решений во всем мире сопряжено с определенными рисками, связанными с киберпреступностью, и в этой связи второй день форума Fintex Summit 2025 был посвящен обсуждениям на тему «Безопасность цифровых финансов: инновации на пересечении кибербезопасности и предотвращения мошенничества».

«Сегодня мы живем в эпоху более сложных, быстро развивающихся технологий, интегрированных с IT-технологиями, вместе с положительными переменами существуют и заметные риски. Информационные системы и технологии могут стать мишенью недоброжелательных вмешательств, создавая ощутимую угрозу для финансового сектора», — сказал представитель ЦБА Мехди Мехдизаде, отметивший, что в этой связи обеспечение кибербезопасности выходит на передний план, становясь основным элементом правовой стабильности, финансовой устойчивости и защиты прав потребителей.

Напомним, что с учетом проделанной в последние годы работы по Национальному индексу кибербезопасности позиция Азербайджана в международном рейтинге, охватывающем 177 стран, поднялась с 82-го на 20-е место, а общий балл достиг 93,76.

«Существует прямая зависимость между ростом безналичных платежей и увеличением числа кибератак и мошенничества, и ЦБА разрабатывает управленческие рамки в сфере IT, управления данными и искусственного интеллекта. Эти рамки формируются на основе международных стандартов и направлены на повышение устойчивости, безопасности и эффективности процессов в организациях: мы планируем представить сектору конечные продукты в ближайшее время», — отметил в ходе форума зампред ЦБА Вусал Халилов.

Аналогичная работа ведется и по линии Ассоциации банков Азербайджана, намеренной расширить меры по противодействию мошенничеству — antifraud. «Antifraud — это комплекс мер и технологических решений, направленных на предотвращение мошенничества, в том числе краж с использованием банковских карт. Важно не только применять технические инструменты, но и проводить активную работу по информированию населения, мы стремимся делиться накопленным опытом и внедрять инновации среди участников финансового рынка», — подчеркнул президент АБА Закир Нуриев.

О важности объединения усилий по внедрению финтех-решений и борьбе с киберпреступностью свидетельствует тот факт, что в рамках Fintex Summit Ассоциация финансистов Казахстана и Ассоциация банков Азербайджана подписали меморандум о сотрудничестве. Соглашение нацелено на обмен опытом и новшествами в области открытого банкинга и цифровизации, включая изменения в законодательстве, а также партнерству в области кибербезопасности и развитию систем antifraud, где у Казахстана накоплен немалый опыт. Закир Нуриев также отметил, что в рамках форума в Баку был также подписан Меморандум о взаимопонимании по созданию Платформы кредитных бюро Тюркских государств: «Создание данной платформы позволит улучшить работу кредитных бюро, а также наладить обмен опытом и информацией между странами».

По мнению председателя совета Ассоциации финансистов Казахстана Елены Бахмутовой, совместные инициативы, такие как трансграничные инновационные хабы, а также открытый диалог между Центробанками Азербайджана и Казахстана и частным сектором со временем способны превратить Прикаспийский регион в динамичный центр цифровых финансов.