Что получат граждане от реформы финсектора? Стратегия с цифровым акцентом

Последовательно расширяя инфраструктуру безналичных платежей за последние пять лет, Азербайджан смог ощутимо продвинуться в сфере цифровизации банковских услуг, и платежной операционной среды в целом. Не менее важной целью Центробанк Азербайджана (ЦБА) обозначил расширение рынков капитала, а также банковского, страхового и платежного секторов, внедрение здесь механизмов корпоративного управления, усиление прозрачности и массового применения финтех-решений с учетом планов внедрения в республике платформы OpenBanking. Все перечисленное станет реальностью уже в ближайшие три года: накануне правление ЦБА утвердило «Стратегию развития финансового сектора на 2024-2026 годы», расширив доступ граждан и бизнеса к широкому спектру финансовых услуг и инструментов.     

За минувший период Центробанк приложил немало усилий для реформ банковского, платежного, страхового и других сегментов финансового сектора Азербайджана: модернизировалась законодательная база, расширялась инфраструктура безналичных платежей, развивались услуги е-банкинга с целью максимальной цифровизации операционной среды в стране и защиты ее от сетевых угроз. Пик этих реформ пришелся на 2023 год: так, в мае ЦБА утвердил «Стратегию кибербезопасности на финансовых рынках на 2023-2026 годы», в июле был принят закон «О платежных услугах и платежных системах», а под конец года в декабре была утверждена подготовленная регулятором «Стратегия развития Национального депозитарного центра (НДЦ) на 2024-2026 годы».

Центробанк продолжил эту работу и в новом году, завершив работу над финальным документом, охватывающим все направления рынка капиталов: утвержденная правлением ЦБА «Стратегия развития финансового сектора Азербайджана на 2024-2026 годы» нацелена на расширение финансовой доступности, увеличение охвата отраслевых услуг, диверсификацию инструментов и совершенствование системы надзора. Этот документ призван определить перспективный рыночный потенциал каждого сектора, оптимизировать механизмы пруденциального надзора и снизить отраслевые риски. Не менее важной задачей видится улучшение процесса цифровизации и устойчивой капитализации финансового рынка, а также повышение профильных знаний у участников рынка и потребителей.

В частности, в сфере развития заемного капитала стратегия нацелена на расширение портфеля банков по бизнес-кредитам, и целевой задачей ЦБА обозначено увеличение к 2027 году данного портфеля до 16,5 млрд манатов. В числе прочего запланировано расширение услуг и наращивание капитализации небанковских кредитных организаций (НБКО): уже с прошлого года в рамках поправок к закону «О небанковских кредитных организациях» микрофинансовые организации размещают свои облигации на аукционах Бакинский фондовой биржи, могут заниматься услугами платежного посредничества, эмитировать кредитные карты, и с принятием стратегии эти опции станут еще более разнообразны и активны. Выгоду от этого прежде всего получат субъекты малого и среднего бизнеса (МСБ), индивидуальные предприниматели, на долю которых приходится порядка 97% всех налогоплательщиков. Улучшение доступа к заемным ресурсам структур МСБ и микробизнеса выполняет крайне важную социальную функцию, так как в этом сегменте задействовано свыше половины всего трудоспособного населения нашей страны.     

«В Азербайджане планируется увеличить инвестиции населения в рынок капитала с нынешнего показателя в 150 млн манатов до 1 млрд манатов, и в целом расширить возможности для выхода на рынок капиталов за счет расширения инвестиционных инструментов», - сказал председатель ЦБА Талех Кязимов, комментируя цели новой стратегии. По его словам, эти шаги нацелены на увеличение доли вероятного потенциала рынков капитала в ненефтяном ВВП с текущих 10% до 14%.

Что же это даст бизнесу и рядовым гражданам? В Азербайджане на долгосрочной основе граждане инвестируют в недвижимость, а основным среднесрочным финансовым инструментом сегодня остаются банковские депозиты. Участие же широких слоев населения на рынке ценных бумаг остается в пределах статистической погрешности. Соответственно, реализация трехлетней стратегии предусматривает упрощение участия субъектов малого бизнеса и граждан страны в капитализации фондового рынка за счет использования различных инструментов. В том числе, приобретения государственных облигаций, акций и других ценных бумаг акционерных обществ, доли участия в паевых инвестиционных фондах (ПИФ), формирование в стране частных пенсионных фондов, участие в операциях с производными ценными бумагами и т.д. Разумеется, в этих целях регулятору еще предстоит принять ряд шагов по реформе рынков капитала, в том числе развивать профильную инфраструктуру, совершенствовать законодательную базу, укреплять доверие граждан к рынку.

Важнейшей целью новой стратегии обозначено продвижение добровольных и обязательных видов страхования, создание страхового информационного и мониторингового центра, усиление корпоративного управления и внедрение риск-ориентированного пруденциального регулирования в этом секторе. Стратегической задачей по развитию страхового сектора обозначено увеличение Индекса страхового доверия с 66% до 80% за счет расширения страхового обеспечения и эффективной защиты прав потребителей, повышения платежеспособности страховщиков, а также увеличения совокупной страховой премии на одного человека с текущих 121 маната до 195 манатов в ближайшие три года.

Масштабные реформы в рамках стратегии предстоят и в области расширения цифровизации и либерализации национальной платежной системы, создания здесь благоприятной среды для участников рынка и формирования эффективной системы контроля. На планах модернизации платежной системы страны стоит остановиться поподробнее, так как здесь запланированы революционные начинания. Так, в числе прочего, стратегия нацелена на использование альтернативных денежно-кредитных инструментов, в том числе внедрение в республике платформы OpenBanking в целях массового применения финтех-решений и расширения доступа к различным платежным системам, за счет новых цифровых платформ и инструментов. Работа над трехлетней «дорожной картой» открытого банкинга в течении последних лет велась специалистами ЦБА и британской TheCityUK, и предусматривала реализацию проектов по стандартизации инфраструктуры банков, созданию правовой базы, формированию соответствующей рабочей группы, проведению тренингов.

Платформа открытого банкинга позволит централизованно развивать мобильные приложения банков страны на основе предпочтения пользователей, а также поможет привлечь на отечественный рынок новых международных финансовых игроков, стартап-проектов и услуг, и все это способствует стремительному развитию рынка финансовых услуг уже в ближайшей перспективе. Также ожидается, что с расширением финтех-решений в платежной системе страны возрастет интерес населения к цифровым денежным операциям, поможет увеличить среднегодовое число безналичных операций на одного человека с текущих 93 до 200. 

Какие же преимущества получат клиенты отечественных банков после внедрения инструментов OpenBanking? Прежде всего это позволит расширить доступ клиентов к банковской информации путем объединения различной информации по картам, счетам, кредитам, депозитам в одном или в нескольких банках посредством единого программного интерфейса. Механизм свободного банкинга предоставит платежным системам и финтех-компаниям доступ к данным банков, а клиенты смогут получать более полную информацию, осуществлять транзакции, открывать счета и получать кредиты, анализировать свои данные и оптимизировать кредитную нагрузку и налоговое бремя, облегчат финансовый учет и автоматизируют процессы оплат, а также многое другое. Причем с внедрением в банках системы Open API (экосистема множества инструментов) вся эта информация будет доступна посредством программных интерфейсов сторонних разработчиков, надежно защищенных блокчейн-технологиями. Соответственно, клиенты банков будут избавлены от необходимости пользоваться неудобными приложениями, ограничиваться скудным функционалом и платить высокие банковские комиссии при наличии более удобных и дешевых решений.

Перечисленные преимущества инструментария Open API/OpenBanking особенно привлекательны для деловых кругов, где сегодня наблюдается массовый переход на электронные платежи, расширяется использование услуг мобильного и е-банкинга, позволяющих экономить время и деньги, оптимизируя рабочие процессы.