Азербайджан после кеша Платежный рынок готовится к переформатированию

Последовательно расширяя инфраструктуру безналичных платежей, за последние пять лет Азербайджан смог ощутимо продвинуться в сфере цифровизации банковских услуг и платежной операционной среды в целом. Развитие механизмов безналичных систем в ближайшие годы будет сопряжено с массовым применением финтех решений, с учетом ожидаемого в скором времени внедрения в республике платформы OpenBanking. Очередным шагом в развитии платежного рынка стала разработка проекта закона «О платежных услугах и платежных системах» - документ был рассмотрен на днях в ходе заседания Милли Меджлиса и принят в третьем чтении. 

Состоящий из девяти глав и 68 статей, законопроект «О платежных услугах и платежных системах» разрабатывался специалистами Центробанка Азербайджана (ЦБА) совместно с Ассоциацией финансовых технологий (AzFina) на основе передового международного опыта в области платежных систем. В частности, при подготовке проекта за основу были взяты директивы Европейского парламента и Совета Европы «Платежные услуги на внутреннем рынке» и «Об учреждении и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, о пруденциальном надзоре за их деятельностью». К созданию проекта в рамках технической экспертизы были привлечены специалисты Всемирного банка (ВБ) и Международной финансовой корпорации (IFC), а также наряду с опытом передовых европейских стран была изучена практика соседних государств - Грузии и Турции.

В новом законе к поставщикам платежных услуг в Азербайджане отнесены шесть типов организаций: Центробанк, банки и местные отделения иностранных банков, небанковские кредитные организации, национальный почтовый оператор, а также платежные организации и системы электронных денег. Закон устанавливает правовые основы использования платежных систем, платежных услуг, платежных организаций, а также организационные и экономические правила регулирования и контроля в данной сфере. «В частности, документ определяет типы платежных услуг, права и обязанности поставщиков платежных услуг, организационные основы создания платежных организаций, а также структур, эмитирующих электронные деньги, и операторов платежных систем. В документе отражены основные аспекты государственного регулирования и контроля в данной сфере, а также требования для обеспечения безопасной и эффективной деятельности платежных систем», - так охарактеризовал цели и задачи законопроекта «О платежных услугах и платежных системах» председатель комитета Милли Меджлиса по экономической политике, промышленности и предпринимательству Таир Миркишили, выступая на состоявшемся в конце июня пленарном заседании парламента.

Вместе с тем документом устанавливаются правила по обеспечению сохранности денежных средств, ведению бухгалтерского учета и финансовой отчетности, рассмотрению заявок и разрешению споров. В статьях закона содержатся требования к организации и правилам платежных систем, проведению расчетов, лицензированию и регистрации, деятельности операторов и систем электронных денег, открытию филиалов и представительств платежной организации и систем электронных денег. Документ предусматривает наличие минимального уставного капитала и совокупного капитала платежных организаций, а также порядок расчета совокупного капитала, а его структура и состав определяются актами нормативного характера Центробанка АР.

Примечательно, что в новом законе детально расписаны аспекты защиты прав потребителей, пользующихся платежными услугами. В частности, поставщики платежных услуг несут ответственность перед плательщиком за неисполнение или неправильное выполнение платежного поручения, а также за необоснованное списание денежных средств с платежного счета. В случае подобных нарушений предоставляющая платежные услуги структура обязана незамедлительно восстановить на счете пользователя данной услуги необоснованно списанную сумму. А если доказано, что платежная операция по отправке средств выполнена своевременно и правильно, однако деньги не дошли до получателя, то ответственность несет платежная система, обслуживающая получателя средств. В этом случае поставщик платежных услуг, обслуживающий получателя средств, должен немедленно внести соответствующую сумму на платежный счет получателя средств или передать ее в его распоряжение при отсутствии платежного счета. В случае инициирования платежной операции посредником поставщик платежных услуг, обслуживающий счет, возвращает плательщику сумму по платежной операции, неправильно выполненную или необоснованно списанную с платежного счета, не позднее следующего рабочего дня. Если посредник несет ответственность за неисполнение платежной операции, неправильное ее исполнение или необоснованное списание денег с платежного счета, то в соответствии со статьей 31.4 нового закона посредник обязан возместить поставщику платежных услуг компенсацию за убытки, понесенные в силу возврата средств плательщику.  

В минувшую пятницу закон «О платежных услугах и платежных системах» был рассмотрен в третьем чтении и принят Милли Меджлисом, однако он вступит в силу через три месяца со дня его опубликования. В свою очередь, в течение последующих шести месяцев участники рынка должны привести свою деятельность в соответствие с требованиями этого документа.

Указывается, что Центробанк и другие заинтересованные госструктуры приложат максимум усилий для скорейшего внедрения предусмотренных новым законом правил в деятельность банков и платежных структур. Этот документ призван сыграть важную роль в расширении внедрения цифровых финансовых технологий в масштабах всей страны, в том числе обеспечить большую открытость местного рынка для участия международных вендеров и финансово-технических организаций (FinTech).    

Закон «О платежных услугах и платежных системах» должен стать важнейшей вехой для разрабатываемой в Азербайджане новой стратегии развития безналичных платежей, где будет уделено особое внимание внедрению блокчейн-технологий в банковском секторе, а также поможет в формировании новых пакетов правовых актов и продвижении передовой концепции развития платежных систем.

В частности, речь идет о создаваемой специалистами ЦБА и британской TheCityUK «дорожной карты» открытого банкинга (OpenBanking) до 2026 года, предусматривающей реализацию проектов по стандартизации инфраструктуры банков и созданию правовой базы, формирование соответствующей рабочей группы, проведение тренингов и т.д. Ожидается, что процесс формирования правовой базы для OpenBanking также стартует в текущем году -  будут разработаны стандарты в соответствии с требованиями AISP и PISP, проведены работы по формированию соответствующих механизмов и стандартов.

Платформа открытого банкинга представляет собой каталог API-решений для банковского сектора и позволит централизованно развивать мобильные приложения банков страны на основе предпочтения пользователей, а также поможет привлечь на отечественный рынок новых финансовых игроков, стартап-проекты и услуги, и все это будет способствовать ускоренному развитию рынка финансовых услуг уже в ближайшей перспективе.

Какие же преимущества получат клиенты отечественных банков после внедрения инструментов OpenBanking? Прежде всего это позволит расширить доступ клиентов к банковским данным путем объединения различной информации по картам, счетам, кредитам, депозитам в одном или в нескольких банках посредством единого программного интерфейса. Механизм свободного банкинга предоставит платежным системам и финтех-компаниям доступ к данным банков, а клиенты смогут получать более полную информацию, осуществлять транзакции, открывать счета и получать кредиты, анализировать свои данные и оптимизировать кредитную нагрузку и налоговое бремя, облегчат финансовый учет и автоматизируют процессы оплат, а также многое другое. Причем с внедрением в банках системы Open API вся эта информация будет доступна посредством программных интерфейсов сторонних разработчиков. Соответственно, клиенты банков будут избавлены от необходимости пользоваться неудобными приложениями, ограничиваться скудным функционалом и платить высокие комиссии.

Перечисленные преимущества инструментария Open API/OpenBanking особенно привлекательны для деловых кругов, где сегодня наблюдается массовый переход на электронные платежи, расширяется использование услуг мобильного и е-банкинга, позволяющих экономить время и деньги, оптимизируя рабочие процессы.