Мгновенные платежи, QR и финансовые инновации Азербайджан ускоряет цифровой прорыв

Расширение инфраструктуры безналичных платежей в последние годы позволило Азербайджану ощутимо продвинуться в сфере цифровизации банковских услуг и платежной операционной среды. В рамках принятой около двух лет назад «Стратегии развития финансового сектора на 2024–2026 годы» в банковском секторе страны внедряются прозрачные цифровые сервисы, формируется платформа открытого банкинга. Перспективам развития безналичной цифровой экономики, искусственному интеллекту и кибербезопасности, развитию новой платежной экосистемы на базе FinTech решений был посвящен стартовавший накануне в Баку двухдневный IX Международный банковский форум (IBF 2025), проходящий под девизом «Надежный, безопасный и устойчивый банкинг».

Новая стратегия Центробанка Азербайджана (ЦБА) нацелена на расширение финансовой доступности, увеличение охвата отраслевых услуг и диверсификации инструментов, совершенствование системы надзора и сетевых рисков, но главнейшая ее задача – ускорить процесс цифровизации финансового рынка и либерализации национальной платежной системы, создания здесь благоприятной среды для участников рынка и потребителей. В частности, стратегия нацелена на использование альтернативных денежно-кредитных инструментов, в том числе внедрение в республике открытой банковской платформы (OpenBanking), что позволит массово применять FinTech-решения и открыть доступ к различным международным платежным системам за счет применения новых цифровых платформ и инструментов. Вместе с цифровизацией операционной среды стратегия нацелена и на внедрение стандартов корпоративного управления и применения принципов экологического, социального и корпоративного управления (ESG).

Перспективы внедрения в Азербайджане решений OpenBanking и расширения цифровизации операционной среды финсектора стали лейтмотивом выступлений большинства участников проходящего 19–20 ноября форума IBF 2025, организованного в рамках сотрудничества Центробанка АР, Ассоциации банков Азербайджана (АБА), международной финансовой корпорации Mastercard, а также Центра анализа экономических реформ и коммуникаций (ЦАЭРК). В рамках мероприятия предстоит обсуждение таких тем, как «Искусственный интеллект (ИИ) трансформирует глобальный банкинг», «Как местные банки формируют следующую волну роста», «Эволюция рисков и регулирования», «Умный банкинг: ИИ-агенты в действии», «Открытый банкинг — новый этап в финансовой экосистеме» и т. д. 

«Управление на основе данных, цифровые экосистемы, переход от открытого банкинга к открытому финансовому пространству, расчеты в реальном времени и внедрение искусственного интеллекта формируют новые стандарты в банковской сфере, — заявил, выступая на форуме IBF 2025, исполнительный директор ЦАЭРК Вюсал Гасымлы. — Новая банковская модель уже не строится только на предоставлении услуг, она также формируется на основе управления, основанного на данных, прогнозирования рисков с помощью ИИ, внедрения прогрессивных регуляторных стандартов». По словам руководителя ЦАЭРК, сегодня ИИ и большие данные открывают новые возможности в оценке кредитных, ликвидных, рыночных и операционных рисков, а внедрение IT-технологий позволяет выстраивать более устойчивые и надежные системы. Тем самым экосистемный подход, сотрудничество с FinTech-компаниями и гибкое регулирование становятся важными условиями устойчивого развития банковского сектора. 

В то же время, полагает В. Гасымлы, банковский сектор Азербайджана переживает период, когда цифровая трансформация сопровождается ростом угроз для безопасности: поведение потребителей меняется, технологии ускоряются, а риски принимают более сложную форму. Поэтому ключевой задачей для отечественного банковского сектора остается сбалансирование инноваций с безопасностью для обеспечения перехода к устойчивым и надежным системам. 

Аналогичную мысль высказал и заместитель председателя ЦБА Вусал Халилов: «В Азербайджане ряд банков уже подключился к платежам, осуществляемым через открытый банкинг, эти услуги оказываются в мобильных приложениях и в основном охватывают информацию о счетах и транзакциях». В числе прочего, на стадии утверждения находится стандарт AzQr для универсальных QR-платежей, и этот стандарт, по мнению В. Халилова, упростит прием безналичных платежей как в регионах, так и в центре, при этом снизится стоимость платежей. В целом, этот переход направлен на значительное снижение расходов не только финансовых учреждений, но и предпринимателей.

В целом, в соответствии с дорожной картой стратегии ЦБА, подключение банков к системе OpenBanking продолжается, в том числе внедряется ряд технологических решений и осуществляется переход к риск-ориентированному контролю. В этой связи, отметил зампредседателя ЦБА, финансовые институты страны находятся в процессе адаптации к правилам кибербезопасности, и в целях укрепления безопасности совершенствование законодательства осуществляется на основе вызовов, поступающих из отрасли и существующих в финсекторе в целом. 

«Для цифровизации финсектора необходимо продолжить проведение реформ, и прежде всего необходимо более эффективно использовать функциональные возможности Системы мгновенных платежей, являющейся одним из центральных компонентов экосистемы цифровых платежей, - полагает участник IBF 2025, президент АБА Закир Нуриев. – В том числе необходимо обеспечить привлечение новых платежных систем, использование QR-кодов в качестве альтернативного платежного инструмента, а также внедрение более инновационных платежных инструментов и технологий, а также уделить особое внимание распространению NFC-технологий». По его словам, важным моментом является сохранение тенденции развития цифровых платежей с использованием платежных карт на фоне новых требований, которые будут определены в законодательстве в отношении операций card-to-card. В целях продолжения реформ необходимо внести соответствующие изменения в закон «О платежных услугах и платежных системах» и ограничить оборот транзакций, осуществляемых в закрытой сети. Еще одним важным трендом регионального развития в сфере цифровой платежной экосистемы видится оценка возможности совместного применения режима sandbox с соседними странами, включая Турцию и Грузию: по мнению руководителя АБА, такой подход позволит еще больше углубить интеграционные связи между странами региона, и опыт Сингапура и Малайзии можно рассматривать как успешный пример в данной сфере. 

Имплементация передового опыта в области цифровизации и внедрения механизмов ИИ в банковском секторе — одно из магистральных направлений развития финансовой сферы, полагает участвующий в работе Международного банковского форума председатель Совета директоров Ассоциации банков Турции Альпаслан Чакар. «В Турции цифровизация и ИИ стали обязательными элементами развития: мы понимаем, что в предстоящий период основным «топливом» банковского сектора станут данные, а двигателем — искусственный интеллект. А отличие между банками будет определяться тем, насколько безопасно, эффективно и незаметно для клиента они смогут использовать эти технологии, создавая для него реальную ценность», — подчеркнул А. Чакар. 

В этом плане весьма перспективна активизация двусторонних контактов между банковскими структурами Азербайджана и Польши, считает другой участник IBF 2025 — исполнительный вице-президент Польской банковской ассоциации Влодзимеж Кичински. «Мы считаем, что банки Азербайджана достаточно современные, очень активные и играют важную роль в наращивании инвестиций в национальную экономику. Это в значительной степени совпадает с задачами Ассоциации банков Польши и польских банков, имеющих немало схожих позиций с финсектором вашей страны, и мы уверены, что сотрудничество между нашими ассоциациями будет плодотворным и имеет хорошее будущее», — подчеркнул В. Кичински. По его словам, одной из наиболее перспективных сфер взаимодействия видится платежная система, в том числе возможность доступа азербайджанским банкам к интересному инструменту — Форуму банковских технологий — объединению ведущих технологических компаний, предлагающих инновации и решения для банковского сектора.