Микрофинансы в цифровом формате Расклад Хазара Ахундова

В последние годы ключевые усилия Министерства экономики и Центробанка Азербайджана (ЦБА) направлены на расширение кредитования субъектов малого бизнеса, облегчение доступа к льготным займам действующих в регионах страны предпринимателей. Важная роль в этом процессе отводится небанковским кредитным организациям (НБКО), демонстрирующим весьма неплохие показатели по росту прибылей. Сегодня регулятор нацелен на расширение доступа НБКО к новым финансовым инструментам и максимальную цифровизацию операций, а также обновляет пруденциальные нормы регулирования в данной сфере. О перспективах развития профильного рынка зашла речь на состоявшейся накануне в Баку конференции «Инновационные решения для устойчивого микрофинансирования».

Преодолев негатив энергетического кризиса 2014–2017 годов и деловой спад в период пандемии коронавируса, отечественный микрофинансовый сектор в последние несколько лет смог выйти на устойчивый рост. В частности, по итогам деятельности 54 НБКО в прошлом году был обеспечен приблизительно трехкратный рост рентабельности за счет увеличения процентных доходов по растущему кредитному портфелю, а также повышения операционной эффективности малых кредитных организаций. В минувшем году отмечен рост кредитного портфеля НБКО на 25%, а показатели ROA (рентабельность активов) и ROE (рентабельность собственного капитала) возросли в два раза по сравнению с предыдущим годом и составили 10% и 24% соответственно. Этот позитив, в общем и целом, продолжился и в текущем году: объемы выданных малому бизнесу кредитов увеличились на 33%, и по состоянию на 1 октября 2024 года микрокредитный портфель НБКО оценивался на уровне 630 млн манатов.

«Прогнозируется, что к концу будущего года активы отечественных небанковских кредитных организаций удвоятся и превысят 1 млрд манатов. Расширяется филиальная сеть НБКО, в совокупности увеличившаяся до 302 структур, в то же время число сотрудников достигло 3,5 тыс., а клиентская база превышает 700 тысяч заемщиков», — сообщил начальник отдела Департамента надзора за деятельностью кредитных организаций ЦБА Хайям Исмаилов, выступая накануне на конференции «Инновационные решения для устойчивого микрофинансирования».

Здесь уместно отметить, что перечисленному позитиву отрасль обязана не только благоприятной рыночной конъюнктуре последних лет, но также усилиям Центробанка, Ассоциации микрофинансирования Азербайджана (AMFA), Агентства по развитию малого и среднего бизнеса (KOBİA), задавшихся целью расширения сферы микрокредитования и обеспечения большего доступа к финансовым услугам субъектов малого и среднего бизнеса (МСБ) и индивидуальных предпринимателей. Последнее — стратегическая цель правительства: на малый и микробизнес приходится порядка 97% всех зарегистрированных в стране налогоплательщиков, не говоря уже о том, что этот сектор обеспечивает работой около половины трудоспособного населения Азербайджана. 

В этой связи важнейшей задачей ЦБА и Минэкономики обозначена реформа рынка микрокредитования с целью повышения конкурентоспособности его участников, а также диверсификации финансовых инструментов, стимулирование внедрения новых продуктов и услуг, упрощающих доступ предпринимателей к ссудному капиталу. «Центробанк разработал новые правила управления кредитными рисками, и одним из ключевых приоритетов обозначено укрепление институционального потенциала микрофинансовых организаций. Документы обсуждены с AMFA и участниками рынка, были получены отзывы и предложения, ожидается, что новые правила будут приняты в ближайшее время, — сообщил в ходе форума гендиректор ЦБА Тогрул Алиев. — В этой связи ведется работа по обновлению правил пруденциального регулирования, усиливаются требования к корпоративному управлению и совершенствуются нормы по аутсорсингу, а также требования к внешнему аудиту в небанковских кредитных организациях. В том числе реализуются новые инициативы по защите прав потребителей финансовых услуг, призванные способствовать поддержке инклюзивности и улучшению управления рисками в микрофинансовых организациях».

В рамках «Стратегии развития финансового сектора на 2024–2026 годы» в стране планируется создать новую модель микрофинансирования: опираясь на передовой международный опыт, разработать эффективные правовые и регулирующие механизмы, диверсифицировать источники финансирования, предоставлять дополнительные продукты и услуги, тем самым повысить конкурентоспособность всей отрасли. В частности, законодательные инициативы ЦБА в перспективе предоставят возможность осуществления денежных переводов и обмена валюты без открытия счета в НБКО. Также с опорой на международный опыт будут определены общие условия и механизмы регулирования онлайн-кредитования в секторе микрокредитования. В целом политика ЦБА по расширению использования альтернативных денежно-кредитных инструментов, в том числе внедрения в республике платформы OpenBanking в целях массового применения финтех-решений, расширения доступа к различным платежным системам и е-платформам, весьма позитивно скажется и на деятельности небанковских кредитных организаций.

В числе прочего также определены новые требования по обеспечению информационной безопасности для микрофинансового сектора. «Центробанк уделяет особое внимание вопросам применения цифровых технологий, в том числе в секторе микрофинансирования: мы уделяем особое внимание обеспечению информационной безопасности и адекватному управлению вызовами кибербезопасности», — отметил Т. Алиев. В этой связи в стратегии ЦБ предусмотрен отдельный план действий по цифровым финансовым инициативам, включающий специальные регулирования, открытый банкинг, цифровую идентификацию и инициативы по кибербезопасности.

Внедрение инноваций и цифровизация микрофинансового сектора способствует повышению качества, масштабов и эффективности финансовых услуг, и эти процессы всемерно поддерживаются со стороны AMFA, отметил в ходе конференции председатель правления Ассоциации микрофинансирования Азербайджана Джалал Алиев. «Расширение технических возможностей подняло отношения финансовых институтов с клиентами на новый качественный уровень, - считает Д. Алиев. - Расширение использования интернета и мобильной связи раскрыло новые возможности предоставления финансовых услуг по альтернативным каналам: социальные сети, обладающие широкой аудиторией, предлагают платформы, которые позволяют потребителям финансовых услуг получать доступ к ссудам напрямую». 

По мнению президента Национальной конфедерации организаций предпринимателей (работодателей) Азербайджана Мамеда Мусаева, в стране существует необходимость широкого применения альтернативных финансовых инструментов: «Востребованным для деятельности НБКО инструментом в перспективе может стать факторинг, он может облегчить доступ к финансовым ресурсам и оптимизировать возможности капитализации малых и средних предприятий». Еще одной перспективной целью для ЦБА и AMFA обозначено удовлетворение потребностей НБКО в низкопроцентной ликвидности, преимущественно в национальной валюте, так как это важнейшее условие для устойчивого удовлетворения растущего рыночного спроса на заемные ресурсы со стороны субъектов МСБ.  

В целом, по оценкам участников конференции, устойчивый рыночный спрос на малые ссуды, нормативно-правовая реформа, расширение финансового инструментария, а также иная поддержка микрофинансового сектора со стороны регулятора способствуют дальнейшему улучшению отраслевых показателей.