Финансы в цифре. Азербайджан строит банковскую систему будущего Обзор Хазара Ахундова

Последовательно расширяя инфраструктуру безналичных платежей, наша страна за сравнительно короткий срок продвинулась в сфере цифровизации банковских услуг и платежной операционной среды в целом. Для ускорения этих процессов два с половиной года назад Правление Центрального банка Азербайджана (ЦБА) утвердило «Стратегию развития финансового сектора на 2024-2026 годы». Этот документ предусматривает усиление прозрачности и цифровизацию отечественного финсектора с опорой на FinTech-решения и внедрение платформы OpenBanking. О достижениях и планах на данном направлении шла речь на форуме «Цифровая финансовая повестка Азербайджана».

Новая стратегия ЦБА нацелена на ускорение процесса цифровизации финансового рынка и либерализации национальной платежной системы, создание благоприятной среды для новых участников рынка и потребителей. В частности, документ определил такую задачу, как использование альтернативных платежных инструментов благодаря массовому применению FinTech-решений. Эти шаги ускорят внедрение в Азербайджане банковской платформы OpenBanking, открыв доступ к различным международным платежным системам и применению новых цифровых платформ и инструментов.

Это – весьма амбициозная цель, так как объем глобального рынка FinTech к 2030 году может достичь $700 млрд, и для доступа к этому потенциалу в нашей стране пройден немалый путь. Как отметила на форуме директор департамента финансовых технологий и инноваций Центробанка Фидан Тофиди, «если несколько лет назад мы говорили о цифровизации и будущем цифровых финансовых услуг, то сейчас мы уже живем в этом будущем».

«Наряду с развитием технологий изменились и ожидания пользователей, которые все больше ориентированы на быстрые, доступные и удобные финансовые сервисы. В Азербайджане уже началась эра бесфилиального банкинга (Branchless banking – прим.авт.): сегодня для открытия банковского счета, осуществления перевода или пользования различными финансовыми услугами практически отпала необходимость физически посещать филиал или пункт обслуживания, многие услуги предоставляются в онлайн-формате, и это стало возможным благодаря развитию технологий», – сказала она.

Директор департамента также подчеркнула, что в данном контексте вместе с обеспечением финансовой стабильности и регулирования кредитного рынка ключевым направлением деятельности ЦБА обозначено формирование инновационной среды, это и основанные на блокчейн-технологиях децентрализованные финансы DeFi, и встроенные финансы – Embedded Finance, и регуляторные технологии – RegTech, и искусственный интеллект (ИИ), и «зеленые» технологии – GreenTech, которые будут поэтапно интегрированы в платформенную модель банков Азербайджана. Вместе с тем, в стране расширяются использование QR-кодов в качестве альтернативного платежного инструмента и внедрение более инновационных платежных инструментов на базе NFC-технологий гаджетов.

При этом новая банковская модель формируется на прогнозировании рисков с помощью искусственного интеллекта: прогрессивные регуляторные стандарты ИИ и большие данные открывают новые возможности в оценке кредитных, ликвидных, рыночных и операционных рисков. Согласно исследованиям международной системы Visa, будущее платежной индустрии будет зависеть от токенизации, защиты учетных данных (credentials), технологии Passkeys и инвестиций в инфраструктуру искусственного интеллекта: в ближайшие пять лет агенты ИИ будут помогать пользователям в выборе товаров и услуг, оформлении заказов и осуществлении платежей, а такие инновационные технологии, как click-to-pay и системы невидимых платежей (invisible payment), станут одними из основных трендов в финансовом секторе, охватив сектор электронной коммерции.

Одним из наиболее значимых достижений последних лет Ф.Тофиди назвала запуск специального регуляторного режима (sandbox), позволяющего тестировать новые финансовые продукты и услуги до их полноценного вывода на рынок: «ЦБА предоставляет временное разрешение и создает тестовую среду для нового продукта или услуги: в случае успеха продукт выводится на широкий рынок, а при необходимости вносятся изменения в законодательство и внедряются новые нормативные правила».

За два года в рамках механизма этой регуляторной «песочницы» в Центральный банк поступило свыше 35 заявок на новые финансовые продукты, определенная часть из них была одобрена. Важным трендом в сфере развития отечественной цифровой платежной экосистемы видится перспектива совместного применения режима sandbox с соседними странами, включая Турцию, Казахстан, Грузию и т.д.

В перспективе Азербайджан нацелен на вывод своих платежных продуктов на внешние рынки. «ЦБА стремится к тому, чтобы платежные продукты и услуги азербайджанских финтехов и банков активно использовались в других странах, и в этом направлении реализуются проекты, в том числе по интеграции с платежными системами других стран для трансграничных платежей», – заявил замдиректора департамента платежных систем и инклюзивности продуктов Центробанка Рамиль Махмудов, по словам которого в будущем у нашей страны есть потенциал стать региональным платежным хабом.

Тем не менее сегодня ключевым направлением цифровизации видится расширения FinTech-решений на внутреннем рынке: для этого прежде всего предстоит наладить эффективное взаимодействие между банками, Fintech-компаниями, регулирующими органами и всеми участниками финансовой экосистемы. Решению этих задач способствует разрабатываемая Центробанком новая «Госпрограмма по финансовой инклюзивности на 2027–2030 годы», создающая новые возможности для дальнейшего развития отрасли.

«FinTech-компании являются не конкурентами банков, а напротив – их инновационными партнерами, и дальнейшее развитие цифровой финансовой экосистемы страны зависит от укрепления этого сотрудничества», – сообщил участникам форума председатель Правления общественного объединения «Азербайджанская финтех-ассоциация» (AzFina) Эдгар Абдуллаев. По его словам, без сильного банковского сектора невозможно сформировать сильную FinTech-экосистему так же, как без профильных инновационных цифровых компаний будет сложно обеспечить долгосрочную конкурентоспособность кредитных структур. Конченая цель этой конвергенции – сочетать инновации с принципами безопасности и надежности, обеспечивая гражданам более доступные, быстрые и устойчивые финансовые услуги.

Однако в этих целях необходимо приложить немало усилий и для повышения уровня цифровизации действующих в стране 822 тыс. субъектов малого и среднего бизнеса (МСБ). «Большая часть субъектов МСБ в будущем пройдет через цифровизацию, однако, к сожалению, если посмотреть на текущие тенденции, то мы увидим, что полностью цифровизована деятельность менее 1% предпринимателей», – отметил член Правления AzFina Зейнал Керимзаде.

Не менее важной задачей видится обеспечение безопасности цифровой трансформации финсектора: на фоне инновационного бума сегодня поведение потребителей меняется, технологии ускоряются, а риски принимают более сложную и опасную форму. В целях укрепления финансовой безопасности в ЦБА совершенствуют нормативно-правовую базу, в том числе в сфере Antifraud – комплекса мер и технологических решений, направленных на предотвращение краж с использованием банковских карт.

В этой связи технологии ИИ, блокчейн и системы платежей на основе распределенного реестра видятся одними из основных направлений защиты финансового и банковского секторов нашей страны от киберпреступности. Не менее важно в этом плане укрепление кадрового потенциала и защиты отечественных платежных систем от форс-мажоров в виде системных сбоев. Последнее критически важно, особенно на фоне недавнего серьезного кризиса у оператора ООО Azericard, приведшего к повторным списаниям средств со счетов клиентов свыше десятка банков страны.

По мере решения перечисленных технических проблем и оптимизации нормативов на следующем этапе планируется полноценный переход к модели «открытых финансов» с гибкой и прозрачной регуляторной средой, когда вся отрасль будет подключена к единой API-экосистеме и сможет предлагать новые модели услуг. Так, уже в ближайшие годы инструменты OpenBanking предоставят платежным системам и FinTech-компаниям доступ к данным банков, и клиенты смогут получать более полную информацию, осуществлять транзакции, открывать счета и получать кредиты, анализировать свои данные и оптимизировать кредитную нагрузку и налоговое бремя, облегчать финансовый учет и автоматизировать процессы оплат и так далее.

В то же время с внедрением в банках системы Open API (экосистема множества инструментов) вся эта информация будет доступна посредством программных интерфейсов сторонних разработчиков, надежно защищенных блокчейн-технологиями. Соответственно, клиенты банков будут избавлены от необходимости пользоваться неудобными приложениями, ограничиваться скудным функционалом и платить высокие банковские комиссии, а с помощью единого программного интерфейса смогут объединить различную информацию по картам, счетам, кредитам, депозитам в одном или нескольких банках.