С карты на смартфон: возможностей мобильной оплаты стало больше Caliber.Az о внедрении механизма Google Pay

Стремительному росту безналичных платежей в Азербайджане способствовало ускоренное формирование современной цифровой платежной инфраструктуры. Благодаря активному внедрению местными банками технологий бесконтактных платежей в последние годы в разы возросли объемы токенизированных транзакций, в том числе увеличились возможности использования мобильных устройств с технологией NFC. Знаковым событием в этом плане стал состоявшийся на днях запуск механизма Google Pay – международной системы бесконтактных платежей с помощью мобильных устройств.  

Масштабные реформы, реализованные в рамках Государственной программы по расширению цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы, сыграли роль драйвера, ускорив внедрение IT-инфраструктуры и новых программных решений в банковском секторе, процессинговых структурах и у других отечественных поставщиков платежных услуг. За последние четыре года в стране отмечено десятикратное увеличение объемов электронной коммерции, в целом же с начала пандемии и жесткого карантинного режима количество безналичных платежей в стране ощутимо возросло, в том числе увеличился объем операций посредством POS-терминалов. В целом за последние годы объем безналичных операций увеличился с 2,6 млрд до 11 млрд манатов.

Самую активную поддержку формированию такой инфраструктуры в нашей стране оказывали международные платежные системы MasterCard и Visa. Благодаря совместным с Центробанком республики и кредитными структурами усилиям на середину текущего года 9 млн, или 80% всех используемых в стране платежных карт (всего 12 млн) поддерживают бесконтактные платежи.

Эти показатели многократно больше при сравнении со статистикой 2019 года, когда делались первые шаги по внедрению карт с бесконтактными технологиями, занимавших достаточно небольшую долю рынка. Сегодня свыше 90% всех эмитентов (банков) сертифицированы на выпуск бесконтактных карт, и через пару лет они полностью вытеснят устаревшие виды платежных реквизитов. К преимуществам данной технологии можно отнести заметно большую безопасность транзакций и защищенности карт от подделок и мошенничества. Эти технологии очень удобны для пользователей, так как при оплате бесконтактными картами не требуется ввод PIN-кода для аутентификации ее владельца, и это заметно сокращает время при платежных операциях с картой, избавляя торговые и сервисные компании от очередей и, безусловно, снижая возможность для злоумышленников «подсмотреть» заветные цифры.

Стремительное развитие информационных технологий в банковском секторе Азербайджана, а также расширение функционала мобильных устройств, дополнение их опциями платежных инструментов создают еще более совершенные возможности для безопасных бесконтактных платежей. Так, развитие технологической базы бесконтактных платежей помогло ускорить внедрение механизмов оплаты посредством мобильных устройств с NFC (Near Field Communication) модулем. Сегодня это наиболее востребованная в мире технология, позволяющая успешно заменить традиционную оплату посредством пластиковых карт во многих сферах. Бесконтактная оплата со смартфона крайне удобна, поскольку может быть осуществлена в любое время и в любом месте, и в последние годы в Европе, США, странах Юго-Восточной Азии, в России и ряде других постсоветских государств на этот вид безналичных платежей приходится до половины всех транзакций при оплате услуг общественного транспорта, покупках в продуктовых магазинах, доставке пищи из ресторанов или заказе товаров в интернете.

До недавнего времени основным техническим ограничением для появления в Азербайджане международных сервисов мобильных платежей - Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay являлась неразвитость технологий токенизации на местном рынке. Сегодня это препятствие успешно преодолено, в стране создана соответствующая инфраструктура для внедрения решений «pays» и подключения к глобальным цифровым кошелькам. В настоящее время в Азербайджане доля платежей посредством различных мобильных приложений и электронных кошельков составляет 8%, но с учетом появления международных сервисов уже к 2023 году можно рассчитывать на рост этого показателя до 40%.

Внедрению платежной системы Google Pay способствовали в том числе и усилия международной платежной системы MasterCard, по инициативе которой в последние годы реализовывалась программа Cashless Azerbaijan – нацеленная на развитие безналичных платежей в республике. Как отметил на днях гендиректор MasterСard по Турции и Азербайджану Авшар Гюрдал, сегодня порядка 82% POS-устройств в Азербайджане принимают бесконтактные платежи, реализуются пилотные проекты по оплате проезда в общественном транспорте посредством бесконтактных банковских карт, а вскоре и с помощью мобильных устройств. С внедрением в стране системы Google Pay эти возможности многократно расширились: можно добавлять свои карты в Google Wallet и расплачиваться с помощью смартфонов и других смарт-устройств на базе операционной системы Android и Wear OS в магазинах и ресторанах, сервисных службах и на транспорте, получать легкий доступ к своему посадочному талону, сохранять бонусные карты, словом, использовать смартфон вместо банковской карты везде, где принимаются бесконтактные платежи.

Причем необходимо особо выделить роль мобильных бесконтактных платежей для расширения безналичных транзакций в транспортной сфере. Сегодня транспортная система Баку и Сумгайыта в основном ориентирована на использование разветвленной системы BakiKart, используемой как в столичном метрополитене, так и в автобусах. Однако теперь посредством мобильных устройств с функцией передачи данных NFC отпадает необходимость в специальных транспортных картах - достаточно приложить к валидатору автобуса смартфон, смарт-часы или смарт-браслет и оплатить проезд. NFC платежи позволят государственным органам учитывать пассажиропоток с недоступной ранее точностью, а также внедрять индивидуальные бонусы для студентов и других льготников. К тому же баланс на смартфоне или смарт-часах можно пополнить разными способами в онлайн-режиме, поэтому не придется искать платежный терминал или стоять перед ним в очереди, опаздывая на автобус.

В Азербайджане уже реализуются пилотные проекты в этой сфере: первый –  «Inkart» был запущен в Шамахы в августе 2020 года по инициативе ОАО «Azer-Turk Bank», Информационно-вычислительного центра ведомства связи и при поддержке MasterCard. Для этого начинания на городских автобусах Шамахы установлены валидаторы нового поколения, принимающие бесконтактные банковские карты и мобильные устройства с модулем NFC. А в ноябре прошлого года при участии платежной системы Visa внедрена система бесконтактной оплаты в пригородных электричках Баку, что позволило пассажирам поездов Баку - Сумгайыт на 14 станциях Абшеронской кольцевой железной дороги оплачивать проезд быстро и удобно с помощью бесконтактных карт, а теперь и смартфонов. В ближайшие пять лет оплата проезда в автобусах с помощью смартфонов станет доступна и в ряде других городов республики. В рамках проекта «Умный город» также разрабатываются перспективные цифровые платформы для бесконтактной оплаты такси, парковки автомобилей, аренды велосипедов и скутеров и т.д.    

Внедрение платежной системы Google Pay в Азербайджане, помимо всего прочего, сыграет огромную роль в обеспечении безопасности транзакций, так как для проведения платежа владельцу мобильного устройства нужны соответствующий пароль, отпечаток пальца или биометрические данные. Взлом смартфона весьма непрост и требует времени, и в случае его потери или кражи владелец успеет оперативно заблокировать свои банковские счета. В то же время, благодаря технологии токенизации, информация, передаваемая в процессе транзакции с помощью смартфона, является не конфиденциальной информацией пользователя, а номером виртуальной карты и данными токена. Тем самым смартфон и виртуально прикрепленная к нему банковская карта защищены динамически меняющейся цепочкой паролей безопасности, обновляющихся одновременно с каждой транзакцией.  

На сегодняшний день к системе Google Pay подключилось шесть отечественных банков - ABB, Kapital Bank, Bank Respublika, Unibank, Rabitabank и Pashabank, и в ближайшее время число таких кредитных организаций будет динамично увеличиваться. Согласно прогнозам, в 2025 году почти половина населения страны будет пользоваться мобильным интернетом, 85% всех интернет-соединений станет осуществляться посредством смартфонов, а в ближайшие три года ожидается подключение около миллиона дополнительных пользователей мобильных устройств нового поколения. Это весьма важно, так как объективное ограничение для расширения бесконтактных мобильных платежей до недавнего времени было связано с тем, что смартфоны с NFC-модулем стоили сравнительно дороже бюджетных устройств. Однако в последние год-два производители телефонов стали снабжать этой опцией даже самые недорогие базовые линейки. Поэтому во всех странах с высоким уровнем проникновения мобильной связи общий объем бесконтактных платежей достигает 90%, к этой цифре в перспективе стремится и Азербайджан.