Финансы без границ. Как технологии сближают тюркские страны Обзор Хазара Ахундова

Цифровая трансформация банковского сектора, расширение инструментария искусственного интеллекта (ИИ) и кибербезопасности, развитие альтернативного банкинга и новых возможностей платежных систем обозначены ключевыми направлениями преобразований в финансовом секторе Азербайджана. Схожие тренды преобладают и в странах – членах Организации тюркских государств (ОТГ), стремящихся к взаимной кооперации финансовых рынков и сотрудничеству в сфере цифровых технологий. Обсуждению перспективных инноваций в финсекторе посвящен и проходящий в Баку Международный саммит «Банки и финансы-2026. Глобальная финансовая интеграция тюркских государств».

В обозримой перспективе темпы развития и успехи кредитных и иных финансовых структур во всем мире будут зависеть от их способности реформироваться в направлении цифровизации банковских услуг и их большей конвергенции с новыми электронными инструментами платежных систем. Данный тренд стал ощутим в нашей стране с началом реализации «Государственной программы по расширению цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы» и последующих решений регулятора в этом направлении. И проводимые уже шестой год масштабные реформы платежной системы ускорили внедрение IT-технологий и новых программных решений в банковский сектор, процессинговые структуры и деятельность других поставщиков услуг. 

Примечательно, что аналогичные процессы наблюдаются и в финансово-банковских системах Турции, стран Центральной Азии, нацеленных на более тесную кооперацию в рамках ОТГ. В последние годы тюркские государства форсировали работу по созданию наднациональных финансовых институтов и координации регуляторной политики Центробанков. В частности, с 2024 года действует Совет центральных (национальных) банков стран ОТГ, координирующий макроэкономическую политику и развитие передовых финансовых технологий. В свою очередь, совместные инициативы в кредитном секторе курируются Советом банковских ассоциаций тюркских государств (CBATS), а также уже несколько лет действует Тюркский инвестиционный фонд (TIF), капитал которого превышает $600 млн.

Важным интеграционным инструментом в этом плане видится проводимый ежегодно в Баку саммит по финансам и банковскому делу: эта высокоуровневая площадка способствует в том числе и ускорению интеграции кредитных систем тюркоязычных государств в региональное финансовое пространство. Нынешнее мероприятие в Баку проходит при поддержке CBATS, Центрального банка Азербайджана (ЦБА), банковских ассоциаций Казахстана, Кыргызстана, Узбекистана и Турции, Ассоциации финансистов Казахстана, а также ряда партнерских организаций, включая Visa Inc.

Как отметил исполнительный директор Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Азербайджана (ЦАЭРК) Вюсал Гасымлы, принимающий участие в саммите, «тюркские государства обладают значительным нереализованным потенциалом в финансово-банковском секторе, который может стать ключевым драйвером экономической интеграции региона, а банковские активы стран ОТГ приблизились к $1,2 трлн, что составляет 0,8% от мировых».

В то же время объем сбережений в странах тюркского мира в прошлом году составил $670 млрд (2,3% мирового показателя), и, по мнению главы ЦАЭРК, разрыв между сбережениями и активами связан с несколькими факторами: вывозом части капитала за рубеж, недостаточным развитием внутренних финансовых рынков, концентрацией средств в суверенных фондах, в том числе в Азербайджане и Казахстане. И задача заключается в том, чтобы удерживать больше капитала внутри региона и направлять его на развитие государств тюркского мира.

Между тем наиболее зрелым и развитым является банковский сектор Турции: его активы превышают $1 трлн, их соотношение к ВВП достигает 95%, достаточность капитала составляет свыше 16%, а доля проблемных кредитов – около 2,6%. В Казахстане банковские активы достигли $75 млрд, сектор активно развивается за счет внедрения цифровых технологий. В Азербайджане объем банковских активов приблизился к $35 млрд, при этом уровень проблемных кредитов остается одним из самых низких в регионе – около 2%. Динамика развития банковского сектора ускорилась и в Узбекистане, где также наблюдаются тренды по цифровой трансформации отрасли.

Наиболее успешно цифровизация банковского сектора осуществляется тоже в Турции: по словам генерального секретаря Ассоциации банков этой страны Нуруллаха Бакыра, число активных пользователей цифрового банкинга на турецком рынке возросла в два с лишним раза, увеличившись с 51 млн клиентов в 2019 году до более чем 129 млн в настоящее время. Использование мобильного банкинга за отчетный период выросло примерно на 200%, электронные платежные системы также демонстрируют устойчивый рост: так, объем операций в сфере электронных платежей в Турции практически приблизился к 20-кратному размеру ВВП страны. В свою очередь, участвующий в саммите председатель Общественного объединения «Ассоциация банков Азербайджана» (АБА) Закир Нуриев полагает, что «ускорение цифровой трансформации, внедрение новых технологий в экосистему платежных систем, расширение систем мгновенных платежей, а также цифровой банкинг, иные инновационные финансовые решения создают новые возможности для финансовой интеграции между тюркскими государствами».

В плане цифровизации банковской и операционной среды в Азербайджане пройден немалый путь. Главная задача последних лет – обеспечить массовое внедрение инструментов FinTech в нашей стране: это весьма амбициозная цель, так как объем глобального рынка FinTech к 2030 году может достичь $700 млрд. На базе FinTech-решений также предстоит обеспечить развитие платформы OpenBanking и реализовать «дорожную карту» по внедрению механизмов открытого банкинга во всех кредитных структурах нашей страны. Это в том числе и основанные на блокчейн-технологиях системы децентрализованных финансов DeFi, встроенных финансов – Embedded Finance, регуляторные технологии – RegTech, ИИ и «зеленые» технологии – GreenTech, которые планируется поэтапно интегрировать в платформенную модель банков Азербайджана.

«Сегодня FinTech-сектор – не альтернатива финансовым услугам, а неотъемлемая часть финансового рынка и одна из основных движущих сил его развития. OpenBanking, система мгновенных платежей, решения по цифровой идентификации, механизмы стимулирования инноваций и специальный регулируемый режим (sandbox) формируют новые возможности для развития финансового сектора», – заявил в ходе саммита председатель Правления Азербайджанской финтех-ассоциации (AzFina) Эдгар Абдуллаев. Примечательно, что наша страна расширяет партнерство в этом направлении со странами ОТГ, и в рамках форума в Баку был подписан меморандум о взаимопонимании между AzFina и Финтех-ассоциацией Центральной Азии.

В свою очередь, зампредседателя ЦБА Вюсал Халилов отметил, что «финансовый сектор, будучи одной из наиболее цифровизированных сфер нашей страны, учитывает эти направления в своих стратегиях и инициативах. Мы считаем, что цифровизация и искусственный интеллект в будущем будут широко внедрены во всех профильных организациях». Он также подчеркнул, что регулятор предпринимает последовательные шаги для расширения использования ИИ в своей деятельности.

Согласно исследованиям международной платежной системы Visa, будущее платежной индустрии будет зависеть от токенизации, защиты учетных данных (credentials), технологии Passkeys и инвестиций в инфраструктуру искусственного интеллекта. В ближайшие пять лет агенты ИИ будут помогать пользователям не только в выборе товаров и услуг, но и в оформлении заказов и осуществлении платежей – «click-to-pay» и системы невидимых платежей («invisible payment») станут одним из основных трендов в финансовом секторе, охватив сферу электронной коммерции.

«Наблюдения показывают, что платежное поведение клиентов уже меняется, и думаю, что через пять лет люди не будут помнить ни номера своих банковских карт, ни другие платежные реквизиты, – сказал руководитель Офиса платежных систем Kapital Bank Закир Ханмамедов. – Широкое распространение токенизированных платежей и QR-кодов уже снизило необходимость использования физических банковских карт, и в ближайшем будущем платежный процесс превратится в систему, невидимую для пользователя и осуществляемую автоматически в фоновом режиме». Представитель банка также отметил, что при совершении покупки платеж автоматически завершится при помощи ИИ или цифрового агента, и данные процессы будут более интуитивными и ориентированными на потребности пользователя.

Технологии ИИ, блокчейн и системы платежей на основе распределенного реестра станут одним из основных направлений развития финансового и банковского секторов нашей страны, способствуя значительному снижению случаев мошенничества и иных связанных с киберпреступностью явлений. Как заявил зампредседателя ЦБА, в Азербайджане последовательно расширяются работы, связанные с деятельностью FinCERT и Antifraud центра: «FinCERT Центрального банка успешно прошел международную аккредитацию и был принят организацией FIRST в качестве полноправного участника. Ожидается, что новые правила в области управления рисками будут внедрены на рынок к концу текущего года».