В Азербайджане растут безналичные платежи, но не за счет малого бизнеса

В первой половине текущего года в Азербайджане удалось сохранить набранные в минувшем году темпы роста цифровых платежей - оборот по платежным картам возрос более чем на четверть. Пандемия коронавируса и введенные в прошлом году локдауны сыграли роль катализатора, вынудив граждан и компании расширить долю безналичного оборота в сфере торговли, сервиса и т.д. Интерес к безналичным операциям вносят и усилия Государственной налоговой службы, реализующей программу возмещения НДС при безналичной оплате товаров и услуг. Тем не менее, в стране все еще высок уровень наличного обращения, и по-прежнему доминирует тенденция использования банковских карт для обналички в банкоматах.

За три года, минувшие с принятия «Государственной программы по расширению цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы», в стране удалось добиться весомых результатов в области развития безналичных платежей. Были реформированы нормативно-правовые механизмы и расширялась IT-инфраструктура банковского сектора и поставщиков платежных услуг, заметно возросло число электронных услуг, доступных через платежные терминалы или посредством интернет-ресурсов системы «Электронный Азербайджан». Массовая выдача дебетовых карт пенсионерам, студентам, госслужащим и наемным рабочим сыграла существенную роль в более чем двукратном увеличении (относительно 2016 года) удельного веса безналичного оборота при операциях внутри страны. Заметно возросло и число находящихся в обращении платежных карт: так, в первой половине текущего года их количество превысило 10 млн единиц, с ростом на 16% относительно прошлогодних показателей. Наибольший же эффект от проводимых в стране реформ стал ощутим с началом пандемического кризиса: прошлогодние локдауны значительно увеличили популярность онлайн банковских и интернет-платежей у населения. Под этот спрос подстроились многие объекты в сфере торговли, сервиса и даже предприятия общепита, наладившие оказание онлайн-услуг, доставку товаров, продуктов по схемам оплаты банковскими картами и иными безналичными реквизитами. Карантинные ограничения также стали катализатором скачкообразного роста международной электронной торговли: число таких операций в 2020 году увеличилось на 55%, а их денежный объем возрос на 22%.

Одним словом, безналичные платежи и созданная в стране цифровая платежная инфраструктура помогли банкам и корпоративному сектору пережить пандемический кризис с минимальными потерями. Более того, интерес клиентов к тем же услугам е-банкинга возрос в прошлом году от статистической погрешности до вполне осязаемых величин. Судя по всему, интерес к безналичным платежам в республике не снизился, даже несмотря на открытие моллов и снятие значительной части карантинных ограничений в иных сферах. Согласно данным Центрального банка Азербайджана (ЦБА), по итогам первой половины 2021 года оборот по платежным картам посредством банкоматов и POS-терминалов составил 2,9 млрд манатов, что на 25,7% превышает соответствующие показатели прошлого года. Эти цифры свидетельствуют о том, что в стране удалось отчасти переломить инерцию мышления преобладающей части азербайджанского общества, которое еще сравнительно недавно отдавало однозначное предпочтение наличным операциям.

В числе факторов, влияющих на интерес населения к безналичным платежам, следует отметить проводимую по инициативе Государственной налоговой службы программу возврата части НДС, уплаченного за товары (кроме топлива), приобретенные физическими лицами в сети розничной торговли или общественного питания. Причем, в целях стимулирования именно безналичных платежей в рамках программы гражданам возвращают 15% от уплаченного ими НДС, тогда как при оплате наличными эта сумма составляет лишь 10%. Рост интереса к стартовавшему в мае 2020 года начинанию фискального ведомства подтверждают и данные статистики: в рамках программы на портале www.edvgerial.az прошли регистрацию около полутора миллионов граждан страны, и в целом на сегодня было возвращено свыше 70 миллионов манатов.

Успехи Азербайджана в сфере безналичных платежей вполне очевидны, но пока еще не совсем достаточны. В стране по-прежнему доминирует наличный оборот и по многим показателям использования платежных карт республика уступает государствам региона. Так, по оценкам Американской торговой палаты в Азербайджане (AmCham), несмотря на кратное увеличение числа платежных карт и безналичных операций, Азербайджан в разы уступает соседним России, Казахстану, Грузии по количеству банковских карт, банкоматов, POS-терминалов, приходящихся на условную сотню граждан. Но хуже всего то, что в нашей стране порядка 75% всех карточных операций все еще приходится на снятие наличных средств через банкоматы. Для сравнения, доля операций по обналичке в Казахстане составляет 38%, в России - 29%, а в целом в мире - всего 14%.

«В Азербайджане нет никаких проблем с безналичными платежами, однако население все еще предпочитает пользоваться наличными средствами», - отметил на днях председатель правления ЦБА Эльман Рустамов.

Чтобы понять причины происходящего, необходимо вспомнить, что, приняв три года назад Госпрограмму и реализуя все остальные меры по стимулированию цифровых платежей, государство задалось целью обеспечить прозрачность денежного оборота и нарастить налоговую базу, а также сократить масштабы «теневой» экономики в стране. В определенной мере эти задачи были достигнуты в отношении крупных объектов торговли и сервиса: пресечь «серые схемы» оплаты во многом удалось в продуктовых супермаркетах, автомобильных салонах, в сфере жилого строительства и торговли стройматериалами. Однако, доля безналичных платежей во многих мелких объектах торговли, автомойках, салонах красоты, небольших аптеках, секторе сервиса и общепита все еще крайне незначительна. Это косвенно свидетельствует о наличии нарушений в налоговой дисциплине, нежелании фиксировать реальный оборот.

В период пандемии сектор микро- и малого предпринимательства получил налоговые каникулы и ряд других преференций, однако по мере роста и оздоровления ненефтяной экономики неизбежно будет поднят вопрос последовательного расширения безналичных платежей и в перечисленных субъектах бизнеса.

Хазар Ахундов