Электронные кошельки в Азербайджане - преимущества и перспективы - АНАЛИТИКА

Наблюдаемый в последние годы рост безналичных платежей и внедрение новых механизмов цифровых расчетов заметно ускорились в период пандемии, подтолкнувшей широкие массы населения к использованию виртуальных ресурсов. Причем развитие наблюдается не только в сфере е- банкинга, заметную активность в этой сфере проявляют и платежные системы, внедряющие электронные кошельки, и осваивающие технологию NFC-платежей. Перспективность этого тренда подтверждают и усилия Центробанка (ЦБА) Азербайджана, завершающего разработку проекта закона «О платежных услугах и платежных системах». 

Начавшийся в 2020 году пандемический кризис ускорил процесс цифровизации в финансовом и банковском секторах практически повсеместно в мире. Эти процессы не обошли стороной и Азербайджан: карантинные ограничения весьма серьезно сказались на работе азербайджанских банков, многие из них для предотвращения долгих очередей в отделениях и филиалах усилили работу с клиентами в направлении сервисов е-банкинга. За минувшие год с лишним заметно выросло число граждан, в особенности представителей деловых кругов, подключившихся к услугам электронного и мобильного банкинга, к возможностям виртуального пополнения электронных счетов, оказались востребованными сервисы по удаленному открытию банковского счета и многое другое.

Одновременно в стране возрос интерес населения и к небанковским электронным услугам, предоставляемым со стороны платежных систем. Азербайджанские платежные системы довольно прочно утвердились в сфере операций по коммунальным платежам, оплате штрафов, услуг интернета, мобильной связи, иных IT-услуг, и эти возможности во многом потеснили популярные в прошлом аналогичные услуги банковского сектора.

В последнее время в небанковском секторе развивается сравнительно новая для Азербайджана сфера - электронные кошельки и как полагают эксперты, в перспективе такие ресурсы займут весомую нишу в отечественном финсекторе.

Электронный кошелек - установленное на смартфон или компьютер программное обеспечение, и по сути, является аналогом банковского счета. Это платежный инструмент идеален для тех, кто зарабатывает и тратит деньги в интернете: копирайтерам, работникам СМИ, переводчикам, дизайнерам, программистам и представителям другим фрилансерских профессий. С помощью такого кошелька можно производить различного рода расчеты - оплатить товар или услугу онлайн, перевести деньги на банковскую карту или счет, либо просто обналичить. По сути, электронный кошелек это более простая и дешевая альтернатива интернет-банкингу, с минимальными комиссиями и иными отчислениями, с фактически мгновенной и бесплатной регистрацией в интернете. Некоторые э-кошельки дают возможность создать виртуальную карту и пользоваться ей для оплаты покупок оффлайн, например, в супермаркете через POS-терминал, используя мобильную технологию NFC-платежей.

В Азербайджане к формированию системы электронных кошельков и их аналогов национальные платежные системы приступили несколько лет назад. Сегодня на рынке активно действуют е-кошелек Wallet от платежной системы E-Pul (оператор терминалов MilliÖN). Аналогичные услуги разрабатывает и платежная система hesab.az.  Оператором еще одного е-кошелька международной системы Wallet One является платежная система eManat. Около двух лет на рынке появился е-кошелек PostPay: и сегодня посредством отделений ООО Azerpoct продукт доступен на всей территории страны, включая самые отдаленные села, где недоступны банковские услуги, нет платежных терминалов, а также не развита Интернет-связь. Последнее крайне важный момент, так как сегодня сократившееся число банковских отделений и филиалов в регионах и отсутствие платежных терминалов в небольших поселках препятствует использованию пластиковых карт.  

Эксперты полагают, что развитие данного тренда заметно расширится после того, как будут сняты некоторые ограничения для финансовых операций с использованием е-кошельков. В том числе, вносимые в е-кошелек суммы ограничиваются 150 манатами, что сужает сферу их применения. Также существует ряд сложностей, мешающих внедрению е-кошельков от международных платежных систем, таких как Apple Pay и Google Pay, Samsung и т.д.    

Преодолеть эти и иные препятствия станет возможным после принятия закона «О платежных услугах и платежных системах», разработку проекта которого в настоящее время завершает ЦБА совместно с специалистами Ассоциации финансовых технологий (AzFina). Документом будет охвачена сфере деятельности платежных организаций, небанковских поставщиков платежных услуг, расширены возможности для систем е-кошельков, а также определены правовые аспекты открытого банкинга (OpenBanking). Эти меры увеличат конкурентоспособность на платежном рынке, а также простимулируют участников рынка к разработке новых продуктов и услуг.

Хазар Ахундов